Quando os primeiros fundos e institutos de previdência foram criados, tinha-se como objetivo arrecadar dinheiro do trabalhador e com esses recursos bancar suas aposentadorias no futuro. Não tinha ninguém aposentado, então tudo que era arrecadado serviria para custear a aposentadoria futura de quem estivesse contribuindo naquele momento. Funcionava como uma poupança.

Ocorre que com o passar das décadas, a população foi envelhecendo (o que fez aumentar o número de aposentadorias), boa parte dos recursos da previdência foram usados para outras finalidades, ainda é grande o número de fraudes à previdência, a quantidade de benefícios previdenciários aumentou e a proporção entre a quantidade de contribuintes versos o número de aposentadorias diminuiu, ou seja, enquanto cresce cada vez mais o número de aposentados, diminui o número de contribuintes.

Dessa forma, hoje quem contribui com o INSS não está fazendo uma poupança para ser utilizada ao se aposentar, mas na verdade está pagando o benefício de quem já se aposentou.

Buscando diminuir o déficit da previdência (a diferença entre o que se efetivamente foi pago e o que se arrecadou ano a ano), os governos nas últimas décadas instituíram algumas “reformas” da previdência. A primeira grande reforma criou o fator previdenciário, numa tentativa de postergar a entrada dos trabalhadores na sonhada aposentadoria, tendo em vista que era muito comum as pessoas se aposentarem com 50 anos, ou até menos.

O fator previdenciário é aplicado para cálculo das aposentadorias por tempo de contribuição e por idade, sendo opcional no segundo caso. Criado com o objetivo de equiparar a contribuição do segurado ao valor do benefício, baseia-se em quatro elementos: alíquota de contribuição, idade do trabalhador, tempo de contribuição à Previdência Social e expectativa de sobrevida do segurado, conforme tabela do IBGE, que anualmente é atualizada. Esse fator previdenciário sempre foi combatido pela classe trabalhadora, pois na verdade dificilmente ao se aposentar, o trabalhador conseguiria receber o mesmo valor que recebia quando estava em atividade.

Ocorre que nesse ano de 2015, durante a análise das medidas provisórias que tratavam do ajuste fiscal, nossos congressistas incluíram uma mudança na regra do fator previdenciário, criando a chamada “fórmula 85/95”, que permite a aposentadoria integral - limitada ao teto da previdência - quando a soma da idade e do tempo de contribuição atingir 85 (mulheres) ou 95 anos (homens). O governo agiu rápido, e mesmo com muita pressão de centrais sindicais e políticos, vetou o texto e ao mesmo tempo editou uma nova Medida Provisória, numa tentativa de melhorar a “fórmula 85/95”. Alguns pontos a se destacar:

- O tempo mínimo de contribuição continua sendo de 35 anos para homens e de 30 anos para mulheres.

- O fator previdenciário continua valendo para quem se aposentar antes de atingir a soma de tempo de idade com o tempo de contribuição mínima exigida (85 para mulheres e 95 para homens). Tal regra valerá até dezembro de 2016.

- A partir de 2017, até 2021, haverá um incremento no sistema de pontos, até que se chegue a fórmula 90/100, ou seja, para as mulheres, a soma de idade e tempo de contribuição deve chegar a 90 e para os homens a soma de idade com tempo de contribuição deve chegar a 100.

Baseado em tudo que foi explicado acima, acreditamos ser muito importante que você reflita que:

- A maioria dos governos – independentemente de corrente partidária – são historicamente péssimos gastadores dos recursos públicos.

- É muito provável que nos próximos 20 anos novas reformas da previdência aconteçam, pois a população está envelhecendo e enquanto aumentará o número de aposentadorias, o número de novos contribuintes no sistema diminuirá.

Conclusão: você precisa se preocupar o quanto antes com sua aposentadoria. Quanto mais você demora para traçar uma estratégia, mais sua aposentadoria poderá estar em risco. Quanto mais cedo você começar a poupar e investir, menor será o seu risco de encontrar dificuldades no futuro. O Minuto Dinheiro já trouxe diversas dicas de investimento e de poupança, como Tesouro Direto, bolsa de valores, fundos imobiliários, um passo a passo para chegar no primeiro R$ 1 milhão... O importante é dar o primeiro passo. 

 

Até a próxima!

 

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* O texto reflete a opinião dos autores. O Minuto dinheiro e o Cada Minuto não se responsabilizam por lucros ou prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

Ademir Cruz, formado em Ciências Contábeis, leitor habitual da literatura financeira, irá demonstrar como pode ser interessante o mundo das finanças pela ótica da Bolsa de Valores.

Márcio Raimundo, investidor da bolsa desde 2009; leitor assíduo de fóruns e portais de economia e finanças, mostrará que investir na bolsa é mais simples do que se imagina.

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